В апреле текущего года мною, начата совместная работа с бизнесомбудсменом Якутии по рассмотрению проблем предпринимателей, получивших отказы в банках при обращении ими для получения кредитов в рамках господдержки СМСП. На сегодня многим оказана помощь в получении кредитов, однако выявлена проблема представителей микробизнеса, которые оформляли потребительские кредиты как физлица на личные нужды, а использовали их на развитие бизнеса – пускали в оборот. Соответственно сейчас они не могут воспользоваться мерами господдержки МСП. Такая ситуация возникла из-за кредитной политики банков, которые охотнее кредитовали потребительские нужды нежели бизнес. Вопрос сложный, обсуждается в настоящий момент на федеральном уровне. В свою очередь, обращаюсь к прокурору Республики Саха (Якутия) с просьбой предостеречь финансовые организации на территории Республики Саха (Якутия) о недопущении замены льготных государственных программ СМСП потребительскими кредитами собственных программ банков.
Отмечу, что кредитные организации не применяют в полной мере инструменты господдержки. Так, Постановлением Правительства РФ от 2 апреля 2020 г. N 410 "Об утверждении Правил предоставления в 2020 году субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на обеспечение отсрочки платежа по кредитам, выданным субъектам малого и среднего предпринимательства" предусмотрена поддержка МСП в виде субсидирования 67% от суммы начисляемого банком вознаграждения (для заемщиков, получивших отсрочку по основному долгу на полгода). Это весьма значимая для бизнеса поддержка и она не может оставаться не востребованной. Однако, на сегодняшний день, только 4 компании в республике воспользовались ею! Предполагаю, что причина в неведении предпринимателями о господдержке, либо нежелании банков оформлять эти субсидии. В связи с этим, прошу принять меры прокурорского реагирования в том числе осуществить проверку причины неприменения финансовыми организациями на территории Республики Саха (Якутия) банковского продукта в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 2 апреля 2020 г. N 410. Информацию по итогам прокурорской проверки прошу довести до всех заинтересованных лиц, в том числе предпринимателей региона.
В заключение, отмечу активную позицию и информированность представителей прокуратуры Республики Саха (Якутия) по вопросу настоящего совещания. Прошу продолжить данный формат работы совещания в последующем.
В соответствии с правительственными актами РФ, предусматривающими порядок предоставления займов в рамках господдержки, финансовая организация самостоятельно принимает решение о предоставлении либо отказе непредоставлении кредитов клиенту, в том числе определяет дополнительные требования к заемщику, что ограничивает круг получателей заемных средств.
Так, по итогам анализа типового кредитного соглашения финансовой организации «Региональный операционный офис «Якутский» филиала №2754 Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в г. Хабаровске о предоставлении заемных средств в рамках реализации Постановления Правительства РФ от 2 апреля 2020 г. N 422 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2020 году юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости" (далее – Правила № 422) кредитор согласно п. 1.4.3. Договора вправе в одностороннем порядке увеличить действующую процентную ставку по кредиту на 11 (одиннадцать) процентных пунктов по окончании периода субсидирования (после 31.12.2020) и одновременном отсутствии льготного рефинансирования кредитора Банком России, а также до наступления настоящего при нарушении заемщиком положений кредитного соглашения.
Согласно пп. «г» пункта 7 Правил 422 субсидия получателю субсидии (банку) предоставляется при соблюдении условия, что с заемщиком заключен кредитный договор (соглашение) с конечной ставкой для заемщика 0 процентов на период субсидирования, а по окончании периода субсидирования ставка для заемщика устанавливается на уровне не выше ставки, полученной кредитными организациями по программам льготного рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (4%). Следовательно, увеличение ставки банком в одностороннем порядке при нарушении условий кредитного соглашения или условия субсидирования банком неправомерно. При этом как следует из типового договора Банка ТВБ отдельным разделом предусматриваются штрафные санкции пени.
В соответствии с пп. «е» Правил № 422 кредитный договор (соглашение) не предусматривает взимания с заемщика комиссий и сборов, иных платежей, за исключением штрафных санкций, в случае неисполнения заемщиком условий кредитного договора (соглашения). Таким образом, кредитные организации при заключении кредитных соглашений считаю, не вправе устанавливать свои дополнительные требования, не предусмотренные Правилами 422, в том числе устанавливать свои процентные ставки.
Мною проведен мониторинг сайтов финансовых организаций ПАО «ВТБ», АО «Солид Банк», ПАО «Сбербанк», ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», АО «Альфа банк». При этом отмечаю, что на сайтах нет конкретной информации, что льготные программы по Постановлениям Правительства РФ от 02.04.2020 № 422, от 30.12.2018 № 1764, от 02.04.2020 № 410, Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ предназначены только для СМСП пострадавших отраслей ограниченного перечня, утверждённого Правительством РФ. Настоящее указывает на намерение банка предложить несоответствующим по ОКВЭД заявителям собственные программы.
Из сайта банков затруднительно отличить, где предлагают льготный период согласно госпрограмме, а где собственную программу банка.
Настоящее считаю может привести к введению в заблуждение относительно условий льготного периода и собственных программ, в том числе предстоящих расходов заемщика и порядка погашения кредита.
На основании изложенного, прошу прокуратуру Республики Саха (Якутия):
- принять меры прокурорского реагировании и провести проверку правомерности включения филиалом №2754 Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в г. Хабаровске о предоставлении заемных средств условия в пункте 1.4.3. Договора право кредитора в одностороннем порядке увеличить действующую процентную ставку по кредиту на 11 (одиннадцать) процентных пунктов по окончании периода субсидирования (после 31.12.2020) и одновременном отсутствии льготного рефинансирования кредитора Банком России, а также до наступления настоящего при нарушении заемщиком положений кредитного соглашения;
- провести проверку договоров финансовых организаций, предоставляющих кредиты 0% под выплату заработной платы с целью исключения неправомерного включения собственных требований, в том числе повышения процентной ставки до собственного уровня, взимания с заемщика комиссий и сборов, иных платежей, за исключением штрафных санкций, в случае неисполнения заемщиком условий кредитного договора (соглашения);
- предостеречь финансовые организации о полном доведении информации до заёмщиков обо всех условиях как собственных программ, так и льготного периода в целях исключения искажения смысла доводимой информации до заемщика, которое может привести к введению в заблуждение относительно условий льготного периода и собственных программ, в том числе в части предстоящих расходов заёмщика и порядка погашения кредита (займа).
Приложение 1: копия типового договора филиала №2754 Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в г. Хабаровске о предоставлении заемных средств.
а) Торговля ушла в он-лайн, оплаты соответственно поступают через он-лайн терминалы и по QR кодам. Почему проценты по эквайрингу по таким операциям значительно выше, чем по обычным стационарным терминалам? Их надо как минимум уровнять или даже сделать ниже. Этот вопрос волнует предпринимателей Томпонского района п. Хандыга, Мегино-Кангаласского района, Ломакина А.С., Матерн А.
б) Почему ПСБ (Промсвязь Банк) вообще убрал проценты по эквайрингу на период ограничительных мер, а СБЕРБАНК получает от своих клиентов повышенный процент в этот сложный период дистанционной работы? Это можно расценивать, как скрытые поборы или двойное налогооблажение.
в) Просьба ко всем банкам раскрыть тариф эквайринга. 2% и выше на каждый продукт это приводит к увеличению цены товара на товар и ограничению ассортимента социально значимого товара.
- Затягивание сроков рассмотрения Банками заявок льготного кредита для пострадавшего бизнеса. при сдаче полного пакета документов.